杨凯生诊治“工行病”：服务症结不在基层 工行服务症结不在基层，而是自上而下从理念到系统未能适应市场需要 “在提高服务水准的基层调研中，我们共发现了15大类130项问题，涉及200多个交易动作。”6月7日，中国工商银行行长杨凯生握着厚厚一沓材料，在《财经》记者面前入座。 作为中国最大的商业银行，工行的服务问题一直为各界所关注。不少人都可以说出一段在工行网点不愉快的经历来。特别是今年初以来，各大中城市更爆发出对大型商业银行服务质量的强烈不满。 排队等候时间过长、服务窗口少、态度冷淡、服务项目少于中等股份制银行、自助服务设备不够，种种现象集中为一个疑问：为什么国家花了重大代价完成银行的重组上市后，居民最起码的金融服务反而不能满足？ 这是众多银行在上市过程中学会面对投资者的诘问以来，首次感受到了来自消费者的强大压力。与上市前迥然不同，银行们对此无法熟视无睹。 在今年“五一”后为期10多天的一次大规模调研中，杨凯生指出，服务细节并不是无足轻重的微观问题。 “如果银行不从经营理念、业务结构、风险防控到流程设计上解决存在的某些问题， 就会直接造成金融服务供给不足。” “改进服务不能简单地把所有责任推给一线工作人员，”杨凯生坦言，“相反，我认为主要责任在总行。因此主要应从总行层面从上至下地着手。” 《财经》： 工行改制上市后，最集中的批评来自于普通客户。有关基层网点排队难、服务质量差的报道连连见于媒体。作为中国最大的商业银行，为什么在服务问题上却不能令客户满意？ 杨凯生：工商银行的业务量最高峰每天超过9000万笔，以17000个网点计算，平均每个网点超过5000笔，每个柜员要做300笔以上的业务，也就是说，平均每笔业务少于一分半钟，才能满足所有用户的需要。这是西方发达国家的银行无法想像的中国现实。当然我认为，这只是客观因素，不是问题的全部缘由。 今年以来银行网点的排队问题更加突出了，这与资本市场火爆有密切关系。事实上，中国长期以来是银行主导的以间接融资为主的金融市场，资本市场比重很小。多年来，我们也一直希望能扩大直接融资，改变融资的结构。但是银行此前未能充分意识到的是，无论直接融资怎么发展，银行有一个角色和功能非但不能弱化，反而应当大大增强，这就是由于资本市场交易量的巨大、参与者的众多，决定了银行要在资金的结算清算方面发挥更多更重要的作用。银行销售理财产品，代销基金，办理证券交易资金的第三方存管业务等等，都是资本市场进一步发育后对银行服务提出的新要求。 坦率地说，银行在这一新形势面前，思想理念、劳动组合、系统开发上的准备不足。这直接导致了当前银行金融服务的供给能力不足。这才是深层次的原因，也是工行下一步改革的契机和动力。工行提高服务水准不是权宜之计，更不是仅仅应对目前压力的一种临时措施；而是需要从长远的发展战略来考虑，做一些前瞻性的改革。 《财经》：既然这是一个深层次问题，工行需要采取什么样的措施来扭转这一局面？ 杨凯生： 今年“五一”之后，我和总行首席风险官带队，再加上包括个金部、电子银行部、信息科技部、内控合规部、信用卡中心等九个部门的总经理在北京、四川、上海、广东等地进行了一轮大范围的实地调研，目的就是想看一看工行在个金业务流程中的科学性、合理性、有效性到底如何，它与当前市场需求的差距究竟在什么地方。 这次调研，我们白天在基层网点进行流程体验，一笔一笔办理业务；晚上召开座谈会，听取基层员工的意见。据此发现了不少具体问题，包括流程设计、风险防控等方面。总的来说证明了我最初的想法，即问题的主要症结是我们在业务发展指导思想、经营理念、风险防控能力、业务流程、产品设计方面还不能适应市场的变化。因此，不能简单指责基层员工，要把这看作是总行的责任。 《财经》：这样的改造看来需要银行从公司文化、业务结构到流程设计上进行脱胎换骨的变化，工行主要准备从哪几个方面下手？ 杨凯生：需要从多方面努力。第一是流程设计的问题。原因在于过去银行“以产品为中心”，即总行各业务主管部门根据自己的产品专业线来考虑业务流程的设计、系统的开发以及制订相应的规章制度。这样做的结果，就是各专业、各产品之间客户信息无法共享，因此在办理不同业务时客户需要反复填写个人信息表格，柜员也要反复录入。毫无疑问，这种重复劳动降低了服务的效率，也给客户造成了很大的不便。因此需要将银行从“以产品为中心”真正转移到“以客户为中心”。 作为改革的一部分，工行于今年4月成立了产品创新管理部。从工行整体的角度出发，对所有产品的业务流程进行梳理。从现在开始任何一个部门要提出一个新的产品需求，都要统一经过产品创新管理部这个平台，再与IT部门、内控合规部门对接，这样把不同部门的需求适度整合，才能使信息共享。这是一个治本的解决方案。 第二，风险防控指导思想上的问题。我们过去把风险防控的责任、义务过多地压到了基层网点，压到了一线柜员身上。这不仅加大了柜员的工作量，也影响到了服务效率。 我们在调研后，决定调整风险防控措施。具体措施有两个：一是划分好业务的前台、中台、和后台，合理区分不同层面风险防控的责任和义务；二是以城市为中心，逐步设立一些区域运行中心，集中处理一些业务。这样就把一些风险防控的职责交给更专业化的人员来承担。同时在风险可控的情况下，每个流程设计环节要尽量简化。要对每一个环节充分评估其风险程度，并采取相应的管理和控制措施。这也是我这次要请首席风险官一起参与调研的原因。 第三，业务办理方式上的问题。现在到银行办理业务，除了客户挂失业务，几乎所有的业务都是当时了结。这造成了柜台业务量的增大，也造成客户在网点等候时间过长。实际上有些业务是客户不需要当时有结果的，可以用事后通知，比如通过电话、手机短信、网银等等。适当区分哪些业务必须当下了结、哪些业务可以事后将办讫的信息反馈给客户，这是缩短客户等候时间、提高服务质量的有效方法之一。 根据问题的重要性和急迫性，我们将此次调研发现的130项问题分为三类：第一类共有20项问题，必须在今年6月底解决；第二类共有81项问题，要在今年底解决；剩余第三类问题要在明年年底之前全部解决。最近，我们召开了行长办公会，已经把这些问题全部分解到了有关部门，责任到人。我的要求是“抓住重点，限时突破”。 《财经》：随着外资银行人民币业务的开展，很多高端客户转向了外资。工行如何面对这一竞争局面？ 杨凯生：外资银行在中国全面开办各项业务，无疑给本土银行业带来了一种竞争的压力。但我们也准备了一系列应对措施。例如工行计划三年内成立3000家贵宾理财中心，今年内打算增加一些投资先搞成1000家，把中高端客户的理财业务从一般的网点和柜台分离出去。 与外资行竞争的重点在中高端客户上，但是工行毕竟是中国的银行，对大小客户都会尽心尽力地提供服务。今年工行将向全系统增拨10亿元来改造我们的网点；不追求奢华，但要给客户提供一个舒适、整洁的环境。 另外，工行每年投在自助设备上的资金达到5亿元，目前工行在全国拥有2万台ATM机，计划年内再增加5000台。2007年，工行将会有30多亿元到40亿元的资金用于电子设备的添置和更新。希望未来工行更多的金融服务向网上银行等电子渠道转移。我相信外资银行一下子可能还难以在这方面与本土银行较量。 《财经》：工行已经是全球市值第二大的商业银行，这在三年前是不敢想象的。如何看待这样一个名次？ 杨凯生： 市值与资本总额、资产总额等概念不同。市值不仅仅是量的概念，在一定意义上也有质的含义，体现为市场对一家公司的认可程度。 从这个角度看，市值是有意义的，值得重视的。所以作为上市公司，关注自己的市值是理所当然的。 但是我也认为市值不能说明一切。工商银行的市值排名第二也好、第三也好，乃至成为第一也好，不意味着整个工商银行的经营管理水平、服务水平在全世界就是第二、第三甚至第一了。 我们的目标是通过两到三年的努力，把工行打造成国内服务一流的一家银行，要使公众对我们的服务认可有一个明显的提升，并进而通过持续不断的努力，把工行真正办成国际一流的金融企业。为此，我们还有很多的功课要做。 《财经》：你曾经提到工行当前的主要包袱不再是不良贷款。这是否说明工行已有信心成功地控制不良资产的增加？ 杨凯生：工行连续几年的不良贷款比率、余额都是双下降的。工行1999年以来发放的贷款不良率迄今为止还保持在2％以下。现在工行所有贷款的97%都是1999年以后发放的。在经济仍处于转型阶段的市场环境里，达到这种水平是不容易的。 但应该看到，国有银行改制后还没有经过完整的宏观经济周期变化的考验，银行必须有能力来应对外部经济所出现的各种变化。 一方面，中央政府和有关部门及时采取宏观调控措施熨平经济波峰，这是银行经营管理持续健康发展的重要基础。另一方面，商业银行要主动地做好风险防范，尤其是一些系统性的行业风险，在这方面，我们不希望若干时间后“亡羊补牢”，而是现在就要“未雨绸缪”。工行制定了20多个行业的信贷政策，这对于把握信贷投向，控制贷款风险具有重要意义。这个工作我们五六年前就开始做了。 《财经》：同海外一流银行相比，工行等中资银行增长速度惊人，但盈利能力却受到质疑。作为行长，你怎么考虑？ 杨凯生：过去几年来，工商银行的贷款年复合增长幅度大概是10%，资产年复合增长速度大概不到20%。我们净利润增长幅度是30%左右，以10%的贷款增长带动了20%的总资产增长，拉动了30%的净利润增长。 一个银行连续几年净利润的年复合增长率达到30%，这是很少有的。这得益于中国国民经济的持续快速发展，得益于国家下决心进行国有银行的改革，得益于全行广大员工的共同努力。而世界上一些优秀的大银行最近的年利润增长率为3%-5%，他们CEO的压力也很大。 但也需要承认，由于IPO筹集资金的巨大，我们的ROE（资本回报率）比人家确实差一点。 我们的资产结构和利润结构还需要进一步转型。工行通过这几年的快速发展，中间业务年复合增长率达到了42%，到目前为止占整个收入的10%。今年还将继续保持这一增长势头。以前工行80%到90%的利润是靠贷款，是靠存贷利差收入，现在我们贷款收入在总收入中的比重已大幅下降，资金交易收入和中间业务收入已达50%左右。这些都是重要的变化趋势，我们希望能进一步提升工行多元化的盈利能力。 此外，工行正在申请开办资产证券化业务，开发信贷资产证券化项目。且不说资产证券化对于发现信贷资产价格和分散风险的意义，就说在国民经济高速发展过程中，银行的贷款增长速度很快，在严格的资本充足率管制的条件下，商业银行的资本补充是不可能赶上贷款增长速度的。在这样的情况下，银行无论愿意与否都要走资产证券化的道路。 《财经》：不仅资产结构和利润结构不同，资产规模排名世界前列的银行如花旗、汇丰等都是全球性的银行。而工行总资产中在海外的占比不到3%。接下来工行的海外战略是否会加快？ 杨凯生：随着监管部门金融创新步伐的加快、监管制度的调整，我们会抓住机遇，不失时机地进行业务拓展。 工行的海外战略在一定程度上也取决于中国企业在海外的发展情况。我们有一个海外业务发展的几年规划，会按照既定的计划抓紧推行。至于是兼并收购还是设立分行，这两种方式都不能排除。关键是选择合适的时间、合适的地点、合适的对象与合适的价格。
香港亚洲周刊对姜建清董事长的专访 作者： 纪硕鸣 作为中国银行业旗舰的中国工商银行开始扬帆起航，远征国际金融市场。过去一年，这家中国市场上最为庞大的金融企业，经过股改、上市等一系列创新发展，开始在国际金融舞台崭露头角。去年十月，中国工商银行在香港H股市场和内地A股市场两地同时上市，共集资二百十九亿美元，创下全球集资额最高纪录，并在上市当日以一千三百九十一亿美元的总市值排名全球第五。随后，这一排名又被刷新，受惠人民币升值，中国股市日新月异，工商银行的市值曾一度紧逼全球市值居首的美国花旗银行而坐亚望冠。目前，中国工商银行的总市值维持在逾二千一百亿美元，排名全球第三。 在亚洲周刊新一年“亚洲银行三百”排名中，中国工商银行以九千三百多亿美元的总资产位居第二，改变了亚洲银行业一直由日本银行坐大的历史，更以六十多亿美元的纯利，成为亚洲最赚钱的银行。过去一年，工商银行的纯利增长高达百分之三十点二，总资产增长百分之十六点三，而从九九年至今长达八年的时间，工商银行所有新增的不良贷款比例低于百分之二。亮丽的数据显示，工商银行正在实践“又好又快发展”，“既要做大，又要做强”的承诺。中国工商银行董事长姜建清接受本刊访问时表示，很高兴看到工商银行可以在亚洲银行的排名榜上为中国的金融企业增添光彩，“我更希望工商银行可以通过自身的努力，成为全世界最赚钱的银行。” 在中国金融界，姜建清以稳健低调著称，最近却多次走入媒体的镜头，他接受了英国《银行家》、香港《亚洲周刊》的访问，还亲自到香港，在香港和北京两地同时举行股东年会，会后又召开记者会，乐意面对面回答香港记者的问题。姜建清认为：“中国的传统文化倡议的是多干少说，或者只干不说，这是一种优良传统文化，但作为上市公司，投资者不会满意你这个态度，所以必须要有透明度。上市公司的董事长，实际上又是上市公司的代言人，应重视投资者关系处理。”可以看出，作为工商银行的掌舵人，姜建清不仅希望工商银行快速发展，更希望工商银行可以在市场上树立贴近投资者和客户的良好形象。让工商银行成为“您身边的银行，可信赖的银行”这不仅是口号，还是姜建清立意要实现的承诺。 自一九七九年投入银行业，姜建清置身中国的金融事业已经二十八年了，期间除了曾短暂任职上海银行行长一职外，他都服务于工商银行。他是工商银行不断壮大的见证者，更是工商银行改革发展的直接参与者。姜建清介绍，工商银行一直是中国最大的商业银行，从一九八四年一月一日，中国人民银行独立行使中央银行责任的这一天开始，工商银行承接了人民银行原有的工商信贷、储蓄存款等业务，工商银行专门负责工商企业的信贷和居民的储蓄业务，最初称国家专业银行，后来演变为国有的独资商业银行、股份制商业银行，直至去年上市。 即便是外资银行逐鹿中原，工商银行在国内金融市场仍处于绝对的主导地位，姜建清随口就列举一串数字：工商银行是中国最大的存款银行、最大的储蓄银行、最大的贷款银行、中国最大的结算银行、中国最大的信用卡发卡银行等，中国工商银行所有的银行发卡的发卡量是一点九亿张，而信用卡发卡量达一千六百多万张。工商银行还是中国最大的托管银行，又是最大的电子银行。目前在中国国内有一万七千多家分支机构，遍布全国，（另在全球还有一百家左右的分支机构），有二万一千台ATM机。以科技引领，工商银行的网上银行业务蓬勃，占据了中国五成多的市场份额，这些年来，工商银行形成了有一点八亿个人和二百五十万个公司的客户基础。“中国经济的腾飞，使得工商银行自然成为中国经济高速成长的最佳代表。”这是姜建清对工商银行这些年取得成就的总结。 随着中国经济发展外移，工商银行开始迈出面向国际金融市场的步伐。姜建清表示，银行业的发展是跟着国家经济发展的步伐，这些年中国银行业的快速发展得益于中国经济的快速成长，随着经济的全球化，中国越来越融入全球经济之中，“中国销售全球化了，采购也走向全球化，去年是一点七万亿美金的进出口总额，居世界第四大。但我们在生产全球化方面较弱，很多产品还是在国内生产。中国的一些大企业必须进入一个跨国公司化的过程，逐步走向生产全球化。”姜建清表示，曾在不少新兴市场遇到在那里的一些中国企业家，他们对姜建清说，很遗憾的是，中国的银行没有在这里，给业务发展带来困难。“我很佩服在新兴市场中象垦荒牛一样的中国企业，在那里投资、生产、销售，他们需要金融业的支持。我想，中国金融业真的需要走出去支持他们的发展，同时也可以为我们带来很好的回报。” 姜建清的观点是：随着经济的发展，如果你不能跟着你的客户走出去，客户成为全球企业了，你却不能配合他，慢慢他就会离开你去寻找提供全球化金融服务的银行。“那么你就会变成一个地方银行，你就会丧失你的优势。这就是我们考虑会从一家本土银行逐步成为一家国际性的银行的思考。”以下是访问的主要内容： 你二零零零年担任工商银行行长，这七年来，工行的变化很大，最大的变化体现在哪些方面？ 作为中国最大的一家商业银行，曾面临非常严峻的形势，不良资产巨大、财务亏损、不识风险管理等，不过，我们走出来了。这些年，工商银行的资产结构和赢利结构都有了很大的变化。目前信贷资产在总资产中所占比重是百分之四十七，但历史上我们曾经高达百分之八十多，逐年下降到现在的比例。我们的存贷比过去非常高，甚至在历史上曾经有一段时间贷款超过存款，资金不足要向中央银行借钱以补不足，去年贷款占存款的比例是五十七。 有指因为息差大，中国的银行稳赚钱，是吗？ 我们的收入结构有很大的变化了，存贷的利差收入占营业净收入的比例收窄到了百分之四十八，另外五成二的收入来源已经不再依靠存贷利差收入了，而是靠收费收入和资金交易投资收入。对商业银行来说，这些数据的变化代表了银行核心价值发生了根本的变化。 收入结构的变化与多元化发展有关，工行是如何走上多元化道路的？ 过去银行主要依靠贷款，盈利比较高，但是风险也较大，特别是当经济周期出现时其风险更大。这些年来，我们大致走这么几条路吧。一是实现资产结构的战略转型，逐步从以信贷资产为主转到以信贷资产和非信贷资产并重，提高资产的盈利水平。就是在信贷资产中，我们也进行了大力调整，这些年大力发展了个人的消费信贷，现在个人的消费信贷占总信贷比重达百分之十六点二，赢利很稳定。 我们也大力发展小企业的信贷，去年小企业信贷成长了七成一，去年末的余额是一千四百三十亿，平均的利率上浮百分之十八。另外还大力发展贸易融资类的贷款，带动了去年国际结算达到三千九百亿美金，成长相当快。这些资产结构的变化，信贷资产的占比在不断下降，非信贷资产占比的盈利在上升，信贷资产中间的高盈利资产的比例在上升，这就提高了我们资产的盈利水平。 二零零三年至二零零六年的四年时间，我们的贷款每年平均增长百分之十，但我们的总资产每年平均增长百分之十八点二，增加的是非信贷资产资金的交易、投资等方面。我们税后的净利润平均成长三十点二，我们的中间业务收入年平均成长百分之四十二，可以看出，我们的收入结构发生的变化，已经连续四年了。 收入结构变化的背后是否意味着工行推出的理财产品更多了？ 二零零五年时，我们当年新增储蓄存款是二千九百亿，我们销售了一千八百多亿个人理财产品。到二零零六年，我们储蓄存款增加了二千亿，减少了八百多亿，但我们销售的理财产品达到三千八百多亿，超过了存款。今年上半年更厉害，销售的理财产品达到四千亿人民币了，已经超过去年全年了。 工行推出的理财产品主要包括哪些类型？ 我所说的理财产品，除了银行自身设计的外，还包括基金、保险、债券等，还有信托、QDII等向居民销售的产品。中国居民到了投资消费习惯变化的阶段，不愿将钱放在银行，而选择有更高回报的产品。我们也到了将经营存贷款赚取息差的方式改变成销售更多的理财产品，赚取手续费的阶段。 有人说工商银行网点多，低端客户也多，工商银行的客户有没有转型？ 工商银行的高端客户在中国是最多的，而且是最富有的客户群。我们是极有潜力发展成为中国第一零售银行的。我们现在定位于中端客户，竞争高端客户，培养潜力客户、个人客户的发展战略。工行现在中高端的客户达一千八百万户，并迅速在上升，他们给银行带来很好的回报。这几年我们的网络和营销渠道的变化也很明显，现在不仅是一万七千家网点，我们要把其中的三千家网点升格为贵宾理财中心，每年一千家，三年全部完成。另外再设立工商银行的二百家私人银行，提供个性化服务。 提供优质服务的关键应该在于人才，工行有这方面的优势吗？ 全国的国际及国内理财师，工商银行取得认证所占比例是最多的，约占了全国的百分之三十六左右。我们希望人才能与工行一起成长，有更多高素质的理财师。不过，我们也希望吸引更多的人通过网络办理银行业务，我们正在考虑，减少收取网络交易的手续费用。当然，我们也会提供高质量的网点，高质量的网络服务。 工行目前电子银行的交易是否普及？ 我们是中国银行业科技最强的一家金融企业，全部业务联机交易，计算器的中心高峰时每天要处理九千万笔业务，为近亿计的客户提供服务。大型计算器中心就在北京和上海。去年工行电子银行的交易量是四十五万亿人民币，占整体交易量的百分之三十。今年至五月份，已经有百分之三十三的业务搬上了电子银行，至五月底的交易量已经达到三十三万亿。 现在通过网上银行接受服务的，每年增加五个百分点左右，我们争取四年内让百分之五十的业务到电子银行上去处理，“您身边的银行”要改成“您家中的银行”。有一半的客户只要在家中就可以接受服务。今年一到五月份网上买卖基金就达到一千三百十亿人民币，占基金买卖总量的百分之三十四，大大降低了银行的成本。 工商银行正在走出去，为什么对新兴市场和成熟市场都有兴趣？ 这与中国经济的发展特点有关，与大国的经贸往来很多，所以我们在美国申办了机构，正在审批之中，在欧洲的法兰克富、伦敦、卢森堡我们都设有办事机构，未来我们也要发展在欧洲的业务。另外我们看到亚洲，包括中东地区的迅速成长。新兴市场有很多的机会。如中国周边的一些国家，跟中国有传统的政治经济良好关系，彼此之间的投资和贸易往来亦很多，这也是中国未来金融业需要关注的重点地区。 去年底开始，银行业全面向外资开放，工行是否知道，在和外资的竞争中的优势和相对的不足？ ?沼兴?短，寸有所长。任何一家外资银行都有他的弱点，比如说本土化不够，比如说他没有一个稳定的客户群体，也很难建立；再比如说由于他的机构、网络的短缺，使他给客户提供一个全方位服务带来不便，这些都是外资银行的弱点，我想，外资银行的弱点也是中国银行业的长处所在。我们也有很多弱点，如它过去的服务一般化，没有细分客户，细分市场，虽不断有新产品，但有时这种产品的整合不够，内外的联动不够。有很多方面中资银行有薄弱之处。但我想，我们最大的竞争对手是自己，不是外资银行，如果这些不足能迅速改正，中国的银行是有竞争力的，同样外资银行也会时刻感受到中国银行业发展给它们带来的压力。 从全世界看，外国的金融体系在一个国家占了主导地位，非常强大，其根本原因都不是外国金融机构过于强大，而是本国金融机构过于弱小的结果。要根本改变，首要的是发展和壮大自己，通过持续地改进服务和创新，因时而变，因需而变，来增强核心竞争力。 亚洲周刊七月号
业绩预增公告出来了，中报预增50%以上，有这个公告在手，持仓无忧了。 算一下1398的价格在指数的哪里。 1.上市价3.3元，仍然是同一个投资标的，但是业绩增长了50%，不算未来成长，只算静态，现在的工行价格应该值4.45元。 2.去年上市时的指数位置：1800点。现在的指数位置：3800点。简单计算，对应1398目前价格5.27元所处的指数位置：2131点。即使熊市来临，跌得到2100点，那么1398今天的价格，仍然是一个底。 3.今年年中1398代理销售基金的品种，比年初翻了一倍。金融@家的优势正在慢慢体现。 4.我是笨蛋，资本比我聪明，他们比我更知道这一点。 5.震荡越激烈，1398越安全。 6.港股价格4.70元仍然处在强势突破之中，这是一个价格支撑。 7.靠交易差价获利的经营模式，正在，被市场淘汰，这不是会淘汰散户高手，这淘汰的是做庄对倒拉抬价格的获利模式。想明白这一点的人越多，1398越安全。大鄂如果退场，靠吃大鄂牙缝残食的小鱼哪里寄生去？亏损帐户越多，1398越安全。进入基金的资金在通胀期间也会源源不断，越进入，1398收入越高，也越安全。 8.基金规模继续得到政府鼓励而发展。指数也许是铁顶放在这里，也许不是。如果今天我要投资，我先要确保投资安全。如果我还想投机，我应该知道我不是那块料。 9.也许还会有震荡什么的，不太重要了，有原始股可以买，当然全仓。持有1398的经历，会是我生活中的重要体验。 不是这样的对象，怎么可以放得下？放不下，谈什么投资赚钱？ 明天把其余的钱全部买进去。再也不会有5元以下可以让我补仓了。就是这样了。 小姜好好干，基本面有待改善的东西确实还有很多很多，每项改善不是都代表收入和利润的增加吗？我赚来钱，我还买你。
中外资银行竞争升级 网银成兵家必争之地 2007-7-10 9:17:00 张若斌 随着中外资银行间竞争的日趋激烈，网上银行逐渐成为各大银行的兵家必争之地。近日，工商银行行长杨凯生表示，工行网站流量稳居全球网站500强前列，在全球银行网站中已排名第一。与此同时，渣打、花旗和东亚等外资银行也纷纷表示，网银是对其物理网点不足的最好补充。有分析认为，中外资银行在虚拟世界的竞争正日趋白热化。 杨凯生强调，工行十分重视网银的发展，将其放在重要的战略地位。截至今年5月末，工行网银个人用户达到2920万，企业用户64万，去年交易额达38万亿。他还引用流量监测统计机构Alexa.com的数据，称工行网站流量稳居全球网站500强前列，在全球银行网站中排名第一。 据悉，工行每天平均办理银行业务四千万笔，通过电子渠道处理的业务已达30%，电子银行办理的业务量相当于6000多个网点办理的业务量，完全改变了商业银行的业务结构和成本结构。据国内机构测算，通过营业网点进行交易的单笔成本为3.06元，而ATM的单笔交易成本为0.83元，网上银行的单笔交易成本仅为0.49元———其成本仅为柜台交易的16%，不到ATM成本的六成，如此高的收益当然吸引了中资行的目光。 其实，38万亿仅占整个中国网银市场的1/3。中国银监会最新公布的数据显示，我国主要商业银行2006年度网银交易额达95万亿元，比上年增长80．79%。 农行电子银行部总经理于进表示，农行今后也将着手涉足电子商务领域，与大的商户开展合作，打造真正由银行提供的商务平台。 网银的高速发展也得到管理层的大力支持。银监会有关负责人表示，网银业务的发展，有助于缓解银行柜面压力，降低服务成本，为银行客户节约时间。 对在国内物理网点稀少的外资银行来说，网银更是显得弥足珍贵。东亚银行（中国）行长余学强日前表示，在法人银行成立之后，一些业务限制也随之取消，该行将与中资银行站在同一起跑线上，要想开拓业务，当务之急是做大以网银为主的电子银行，因为大范围的设立物理网点已不现实。渣打近日也表示，随着企业贸易电子化程度的日益提高，传统结算方式正在发生改变，新推出的一站式电子银行平台Straight2Bank可为客户设计电子交易平台，能提供先进的管理、贸易交易及融资和证券服务，一站式地提供所有电子银行产品。 对此，艾瑞研究认为，网银未来将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。外资银行的网上银行在国外已经比较成熟，具有丰富的多年开展网上业务的经验，他们不仅技术先进，而且经营管理水平和信誉较高，服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务的能力很强。
工行票据融资公开报价以SHIBOR为基准 2007-7-10 10:13:00 郭凤琳 中国证券报 中国工商银行昨日称，已正式执行以SHIBOR为基准的票据融资业务定价方式，在中国票据网进行公开双向报价，成为中国票据网首家以SHIBOR为基准利率报价的金融机构，并与兴业银行资金营运中心达成了首笔按公开报价操作的银票买断业务。 工行有关部门负责人表示，新的票据业务定价机制按照央行的政策要求，以可比期限SHIBOR报价为定价基准，综合考虑风险溢价、经营管理溢价和宏观经济金融形势变化、央行货币政策调整等内外部因素，在基准利率上加减点生成。每日10:00前，在中国票据网上发布公开双向报价。转贴现业务定价以上一交易日（T-1日）的3个月SHIBOR报价为基准；回购业务定价以上一交易日（T-1日）的同期限SHIBOR报价为基准。每日具体加点、减点幅度根据工行经营管理要求并结合当期宏观经济环境及货币市场资金供求情况确定。
业绩也出来地了，说明俺们已经过了恐惧这一关 但无上神功不是那么好练地呵 下面迎接俺们地就是贪婪一关！！！ 也难过地狠 看见别地垃圾什么地串地快 就想换过去 算出下周要崩盘 先卖出做个短差 做个波段等等之类地邪恶想法会困扰着俺们 全会在以后不断考验俺们地 离学成还早着地狠
2007-07-10刊登预计07年上半年净利润与去年同期相比增幅在50%以上公告 工商银行2007年中期业绩预增公告 经中国工商银行股份有限公司初步测算，预计2007年上半年净利润与去年同期相比增幅在50%以上(上年同期净利润为人民币25143百万元)。 业绩预增原因 2007年上半年本公司各项业务发展势头良好，净利润增长主要来源于信贷及资金收益的增长，以及中间业务收入的大幅增长。
中国工商银行股份有限公司2007年中期业绩预增公告 中国工商银行及董事会全体成员保证信息披露的内容真实、准确和完整，没有虚假记载，误导性陈述或重大遗漏。 一、预计本期业绩情况 1、业绩预告时间：2007年1月1日至2007年6月30日 2、业绩预告情况：□ 亏损 √□ 同向大幅上升 □ 同向大幅下降 □ 扭亏 本公司按照中国会计准则对2007年1月1日至2007年6月30日的财务数据进行了初步测算，预计2007年上半年净利润与2006年上半年净利润同比增幅在50%以上。 3、本次所预告的业绩是否经过注册会计师预审计：□是 √□否 二、上年同期业绩： 1、净利润：人民币：25，143百万元 2、加权平均每股收益：人民币0.10元 三、业绩预增原因 2007年上半年本公司各项业务发展势头良好，净利润增长主要来源于信贷及资金收益的增长，以及中间业务收入的大幅增长。 中国工商银行股份有限公司董事会 二○○七年七月十日
哦，去年股本小 MD，俺刚才吓了一跳地 你这一说俺才明白地 不过，对于这样一个大行，有这样地增长速度，全世界也算少见地了 看你地信息，下半年还得增长 那个趋势猛地狠呵 还有，看政府对那个混业究竟怎么出政策 这个也是悬念
工銀(1398.HK)漲3.8%﹔瑞銀仍評中性 (道瓊斯 7月10日) 摘要: 1032 DJ 工商銀行(1398.HK)升3.8%﹔瑞銀維持中性評級。 1032（道瓊斯）--工商銀行(1398.HK)受到中期盈利預增刺激﹐最高升至4.95港元﹐但與 5.22港元的歷史高位仍有距離﹔現報4.91港元﹐升幅3.8%﹐成交2.91億股。工行上半年度按 中國會計準則計算的淨利潤﹐會較去年同時增長50%以上。瑞銀雖然將工行目標價略調升 7.1%﹐至5.25港元﹐但仍維持中性評級﹔指（預增中的）盈利高出預期10%﹐因此調升 07-09年度每股盈利預測6%-7%不等﹔但國有銀行股之中﹐仍較喜歡建行(0939.HK)及中行 (3988.HK)﹐前者盈利結構較佳﹐後者估值便宜。（道瓊斯通訊社/香港記者 伍宗仁）
中国工商银行董事长姜建清接受本刊访问时表示，很高兴看到工商银行可以在亚洲银行的排名榜上为中国的金融企业增添光彩，“我更希望工商银行可以通过自身的努力，成为全世界最赚钱的银行。” ===================== MD，董事长这话中听地狠，全世界最赚钱的银行如果实现，那价格是不知道值多少了地 但目前俺看到地也是最可狠地啊： 建行似乎风头已经赶上了它。 MD，严重关注此事。 俺也不清楚，在俺们国家几个大行中，哪个是第一 这个问题必须搞确实